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一生购买保险《完全手册》

时间:2014-2-17 12:54:13

在生命的不同阶段,我们面对着不同的责任和风险。保险作为一件“安全法宝”,是现代人必不可少的。不同年龄段的人有不同的保险需要,虽然没有一个保障方案适用于所有的人和家庭,但若没有制定保险方案,绝对是人生大忌。
用生命周期规划保险有些人会问,“我这么年轻,需要买保险吗?我有钱,还需要买保险吗?”事实上,任何人在任何年龄阶段发生意外事故或疾病,都可能导致家庭财务发生额外的支出。尽管有些家庭有一定的经济基础保障,但这些保障可能来自家庭收入,也可能来自社会保障,很多时候都不足以抵御风险,这就需要商业保险进行补充。
当然,人生各阶段的生活重心、家庭情况不同,财务保障的需求有所差异,对保险的选择也会不同。
单身期:工作不久、尚未成婚的年轻人,没有多少家庭负担,应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险,倘发生意外,可得到充分的赔偿用于治疗;万一身故,也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可,可考虑重疾险。如果有医保或单位能报销一部分,不妨选择津贴类保险,也可考虑购买住院医疗报销型和津贴型的保险产品,以填补社保的不足。建议年轻人的保险组合为“意外险+定期寿险+住院医疗险”。
家庭形成期:此时的家庭责任感逐渐形成,夫妻大多正处于收入高峰期和责任高峰期,对双方、对父母都承担着责任。此时,可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外,可以购买适量的两全保险,以储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。建议成年人(有家庭)的保险组合为“终身寿险+重疾险+意外险+医疗险”。
家庭成长期:这是人生最辛苦的“上有老,下有小”的“夹心”时代。作为家庭的经济支柱,中年人承载着整个家庭的压力和责任,要考虑家庭、家人健康的双重保障,此时根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要,建议首选重疾险。同时,需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种 疾病险,再配合住院险和津贴型保险。万一发生意外,可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是,人到中年,鉴于女性的高发病率,中年女性可着重考虑购买保障女性疾病的险种。建议中年人的保险组合为“重疾险+住院险+津贴型保险”。
退休期:在这个阶段,一般的保障保险不宜购买。由于这一阶段各种保险的费率都很高,应主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力,也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。
购买保险原理须认清那么,该如何界定从保险产品上获取多少补偿,才能满足与风险匹配的经济损失?简单地说,有以下三种方式。
“双十”法则“双十”法则较为简便,方便易懂,具体就是家庭需要的保障额度约为家庭净年收入的10倍,而保费支出占家庭净收入的1/10。
生命价值法生命价值法较“双十”法则复杂一些,它是人们在购买寿险产品时确定购买保额值的一个基本方法。所谓生命价值法就是以一个人的生命价值做依据,来考虑应购买多少保险。估计被保险人以后的年均收入;确定退休年龄;从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出,剩余的钱假设贡献给他人这些钱就是被保险人的生命价值。
遗嘱需要法遗嘱需要法是从家庭的需求角度出发,考虑一个家庭成员出现不幸后会给整个家庭带来的资金缺口,充分考虑一个家庭的负债、配偶、子女、父母等各种不同时期的不同财务需求,计算出凡是有需求的资金价值,一旦被保险人出了不幸事故,能获取保险补偿用以满足家庭剩下成员的未来人生生活。
此外需要提醒的是,家庭环境在发生变化,保险的需求也在发生变化。国内家庭往往保险意识不强,对保险需求不清晰。若已购买保险,不妨学习中国香港地区、日本等地居民的做法,在人生不同阶段添置保险,并将保险定期整理。
在整理保单时,要清楚保额是否足够;要知道自己购买的是什么险种,有什么责任,注意免责条款和赔付标准;看保单是否有保障的缺口,是否存 在没保障到的部分;银行账户是否正常使用,保单交费是否有效。如果有房贷车贷,要注意把意外险的保额和车、房的贷款相持平,经济能力较强的应注意补充定期寿险,寿险的保额也要和车、房贷款相持平,这样可以花最少的保费拿到最高的保障。调整后,如果风险来临,房贷、车贷、家庭生活费用、教育费用、父母赡养费用都有保险公司做后盾,这才是完善的保险保障。
若还没买保险,应先做保险需求分析,弄清自己在单位拥有的保障(社保情况、是否有团体险)、自己的资产和负债、家庭责任的情况,随后才能按照前述要点,按需选择适合自己的保险。

 
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